吳先生是山東青島某公司職員，月薪4000元，妻子月薪3000元，夫妻二人單位已經繳納五險一金但沒有商業(yè)保險。家庭有1萬元存款，有3套房子，2套沒有貸款，另外一套有貸款每月需要還3800元的房貸，有10萬的欠款無利息，家庭日常開銷2000元，有1個一歲的孩子，孩子有保險每年交5100元的保費。吳先生想在5年之后買輛10W的車，在3年之內將10萬的欠款還清，盡早能夠實現(xiàn)財務自由。

根據吳先生家的情況，指南針財富理財師分析家庭年收入總計8.4萬元，目前無多余存款。但是要想還清欠款并買車，錢還不夠。另外吳先生家還有一歲的孩子，末來孩子教育等開銷會比較大，還要提前做好準備。

【理財目標】

買車和還清欠款。

【理財建議】

吳先生家庭合計月收入7000元，同時要支付每月房貸3800元和家庭日常開支2000元，每月結余1200元，年結余14400元，但隨先生的孩子已經1歲，孩子每年要交保險費用5100元，真正家庭年剩余僅有9300元，也就是說隨先生可供投資的錢比較少，在一定程度上本金部分制約了投資的收益。

首先，我們要知道適當?shù)呢搨梢詭臀覀儗崿F(xiàn)最大的收益。個人或家庭的負債率要小于35%，負債率=每月還債數(shù)額/每月實際收入*100%，吳先生家庭負債率3800/7000=54.28%偏高，每月結余1200元可做強制儲蓄，建議將每月將1000元，或者更多做基金定投（基金定投很多銀行都可以辦理，起點最低為100元/月），既是強制儲蓄，同時收益也相對更高。

其次，吳先生目前有1萬元的現(xiàn)金儲蓄，建議選擇定存或購買貨幣市場基金，這部分錢不會獲取很高的收益，主要是為應對流動性和安全性，任何一個家庭必須儲備應急準備金，吳先生家庭已有1歲孩子，更需要應急準備金。

另外，吳先生家庭有兩套房子無貸款，可以考慮將這兩套房對外出租，租金的收入將是一筆不小的利潤。建議考慮用每月的租金收入來做穩(wěn)健的理財，如定存一年期收益3%，銀行保本類的理財5%，假設隨先生在青島房屋出租每月租金收入能達到3000元，一年將收入3.6萬，投資于穩(wěn)健型理財5%的收益，一年將有1800元的利息收入，如果選擇一只業(yè)績表現(xiàn)優(yōu)異的基金，把資金分批投入，按年化10%的收益率計算，將會有3600元的額外收入。

吳先生如果按照指南針財富理財師的建議，在第一年年底扣除所有開支至少可以有6萬元的資產，可供投資的資金比例也相應增大，可以輕松在第三年還清10萬元的貸款，五年之內買一款10萬元的車，由于夫妻二人沒有商業(yè)保險，為加強自身的保障，建議考慮購買重大疾病或意外險等。