30歲夫妻理財計劃：定投儲備小孩未來教育金

家庭背景：夫婦二人均30歲，都在企業(yè)工作，家庭年收入約18萬元，一房一車。有房貸5萬元，夫婦二人年公積金約14000元，計劃近年要小孩?，F(xiàn)金存款5萬元，有五險一金，無商業(yè)保險，月支出為4500元左右。

想達到的理財目標：1.3個月定期存款2萬元；2.每月基金定投1000元，約放在2-3家債權型或復合型基金；3.一次性投資債券型基金2萬元；4.家庭活期存款保留1萬元-1.5萬元左右。

【理財規(guī)劃】建設銀行(4.49,-0.01,-0.22%)理財師吳嘉

一、財務分析

1.家庭即將進入經(jīng)濟負擔最重的時期，但保險配置偏低；

2.流動性資產(chǎn)配置過高，理財收入偏低，創(chuàng)造新財富的能力不足；

3.從家庭資產(chǎn)分析看，家庭投資品種主要以保值性資產(chǎn)為主，配置比例過于保守；

4.可投資資產(chǎn)總額偏低，今后家庭每月結余較多。

二、理財建議

1.家庭目前的可投資資產(chǎn)僅5萬元，規(guī)劃彈性有限，但在考慮房貸和時間價值的情況下，預計家庭今后每年可結余10萬元左右，所以可考慮堅持長期投資的方式來完成整個資產(chǎn)配置。

2.家庭即將步入成長期，保障需求達到高峰。建議首先給家庭支柱購買一份20-30年的消費型定期壽險，增加子女成年之前整個家庭的抗風險能力，即使發(fā)生任何狀況都不會造成家庭其他成員經(jīng)濟上的緊張。后期可根據(jù)醫(yī)療險、意外險和終身壽險的順序往下配置，增加保險金額以使保障齊全，同時可根據(jù)家庭保險支出的預算，給配偶配置一定保額的醫(yī)療險和終身壽險。

3.5萬元的現(xiàn)金存款比例確實過高，只需要準備3-6個月的應急儲備金。建議保留1.5萬元的資金投資貨幣市場基金。

4.從表述的情況來看，家庭風險承受能力和意愿可能為中等或中等偏下，可以考慮將余下資金的30%-40%配置為股票型基金，其余配置債券型基金。

5.基金定投是儲備小孩未來教育金的好選擇，由于目前指數(shù)點位處于偏低水平，可在做好資金管理的前提下，適當定投一些估值偏低、價值性較強的指數(shù)基金。

6.在長期投資的前提下，以后每年的資金結余可投資其他產(chǎn)品以豐富整體的投資組合，可考慮銀行理財產(chǎn)品和信托等投資品種。

三、基金推薦

貨幣、債券和股票的組合投資可以有效控制整個投資組合的風險，但最終選擇哪些基金，主要還是根據(jù)您個人的風險承受能力決定。債券型基金可以關注建信穩(wěn)定增利、易方達增強回報、銀河收益?zhèn)确N類，基金定投可關注易方達深證100ETF、廣發(fā)500、嘉實300指數(shù)基金。本報記者秦巍采寫整理

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