30歲夫妻理財(cái)計(jì)劃：定投儲(chǔ)備小孩未來(lái)教育金

家庭背景：夫婦二人均30歲，都在企業(yè)工作，家庭年收入約18萬(wàn)元，一房一車(chē)。有房貸5萬(wàn)元，夫婦二人年公積金約14000元，計(jì)劃近年要小孩?，F(xiàn)金存款5萬(wàn)元，有五險(xiǎn)一金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)，月支出為4500元左右。

想達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)：1.3個(gè)月定期存款2萬(wàn)元；2.每月基金定投1000元，約放在2-3家債權(quán)型或復(fù)合型基金；3.一次性投資債券型基金2萬(wàn)元；4.家庭活期存款保留1萬(wàn)元-1.5萬(wàn)元左右。

【理財(cái)規(guī)劃】建設(shè)銀行(4.49,-0.01,-0.22%)理財(cái)師吳嘉

一、財(cái)務(wù)分析

1.家庭即將進(jìn)入經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最重的時(shí)期，但保險(xiǎn)配置偏低；

2.流動(dòng)性資產(chǎn)配置過(guò)高，理財(cái)收入偏低，創(chuàng)造新財(cái)富的能力不足；

3.從家庭資產(chǎn)分析看，家庭投資品種主要以保值性資產(chǎn)為主，配置比例過(guò)于保守；

4.可投資資產(chǎn)總額偏低，今后家庭每月結(jié)余較多。

二、理財(cái)建議

1.家庭目前的可投資資產(chǎn)僅5萬(wàn)元，規(guī)劃彈性有限，但在考慮房貸和時(shí)間價(jià)值的情況下，預(yù)計(jì)家庭今后每年可結(jié)余10萬(wàn)元左右，所以可考慮堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的方式來(lái)完成整個(gè)資產(chǎn)配置。

2.家庭即將步入成長(zhǎng)期，保障需求達(dá)到高峰。建議首先給家庭支柱購(gòu)買(mǎi)一份20-30年的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，增加子女成年之前整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，即使發(fā)生任何狀況都不會(huì)造成家庭其他成員經(jīng)濟(jì)上的緊張。后期可根據(jù)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的順序往下配置，增加保險(xiǎn)金額以使保障齊全，同時(shí)可根據(jù)家庭保險(xiǎn)支出的預(yù)算，給配偶配置一定保額的醫(yī)療險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

3.5萬(wàn)元的現(xiàn)金存款比例確實(shí)過(guò)高，只需要準(zhǔn)備3-6個(gè)月的應(yīng)急儲(chǔ)備金。建議保留1.5萬(wàn)元的資金投資貨幣市場(chǎng)基金。

4.從表述的情況來(lái)看，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力和意愿可能為中等或中等偏下，可以考慮將余下資金的30%-40%配置為股票型基金，其余配置債券型基金。

5.基金定投是儲(chǔ)備小孩未來(lái)教育金的好選擇，由于目前指數(shù)點(diǎn)位處于偏低水平，可在做好資金管理的前提下，適當(dāng)定投一些估值偏低、價(jià)值性較強(qiáng)的指數(shù)基金。

6.在長(zhǎng)期投資的前提下，以后每年的資金結(jié)余可投資其他產(chǎn)品以豐富整體的投資組合，可考慮銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托等投資品種。

三、基金推薦

貨幣、債券和股票的組合投資可以有效控制整個(gè)投資組合的風(fēng)險(xiǎn)，但最終選擇哪些基金，主要還是根據(jù)您個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力決定。債券型基金可以關(guān)注建信穩(wěn)定增利、易方達(dá)增強(qiáng)回報(bào)、銀河收益?zhèn)确N類(lèi)，基金定投可關(guān)注易方達(dá)深證100ETF、廣發(fā)500、嘉實(shí)300指數(shù)基金。本報(bào)記者秦巍采寫(xiě)整理

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