三口之家做生意月入4萬如何理財實現(xiàn)換車計劃

【案例實情】

一家三口人，目前經(jīng)營建材生意，月純收入4萬元，有3套貸款房：第一套市值100萬元，月供3500元；第二套市值45萬元，月供1700元；第三套市值25萬元，月供2100元。

存款60萬元，夫妻都有社保，夫妻各有商業(yè)保險保額20萬元，小孩9歲，購買了20萬元保額的商業(yè)保險，家庭月支出(含房貸、保險)1.6萬元左右，現(xiàn)在想換購一輛20多萬元的汽車。這個家庭該如何合理規(guī)劃財產(chǎn)及投資。

【理財分析】

從資料看，家庭處于穩(wěn)定期，月收入4萬元，月支出1.6萬元；擁有3套總市值為170萬元的房產(chǎn)，均為貸款；有社保，全家三口均有保額為20萬元的商業(yè)保險。

從家庭的收支和資產(chǎn)負債看，每月儲蓄率較高，資產(chǎn)主要為房產(chǎn)和存款，幾乎沒有其他投資，未能有效使用資金，缺乏創(chuàng)造財富的能力，無法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風(fēng)險。

現(xiàn)金規(guī)劃方面，目前，該家庭擁有60萬元存款，考慮到夫妻二人正經(jīng)營建材生意，孩子才9歲，建議保留10萬元作為家庭應(yīng)急儲蓄，可提供6個月左右的生活費支出。建議購買10萬元流動性較高的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率2.4%，既能獲得一定收益，又能兼顧資金的高流動性。

保障規(guī)劃方面，目前夫妻二人均有社保，全家三人各有20萬元的商業(yè)保險，考慮到他們的建材生意是家庭的主要收入來源，建議夫妻雙方各增加保額20萬元的重大疾病險附加定期壽險，并購買足額意外險，增大保障。保費年支出預(yù)計在2萬元左右。

教育金規(guī)劃方面，小孩現(xiàn)在9歲，離上大學(xué)還有9年，時間較為充裕：如考慮在國內(nèi)念大學(xué)，建議每月1500元做基金定投，預(yù)期年綜合回報率5%—8%，屆時定投賬戶將有20萬~23萬元左右的預(yù)期收益；若考慮出國，則建議每月拿出6000元做基金定投，預(yù)期年綜合回報率5%—8%，屆時定投賬戶將有82萬~95萬元左右的預(yù)期收益。以上兩個方案基本能滿足小孩在國內(nèi)或國外上大學(xué)的費用。

養(yǎng)老規(guī)劃方面，由于不知道夫妻二人真實年齡，我們假定他們還有25年的養(yǎng)老金儲備時間。在養(yǎng)老金的儲備設(shè)計上可多樣化，建議采用如下組合：一是每月拿出3000元選擇指數(shù)基金或混合型基金做定投，預(yù)計綜合年回報率在5%-8%，屆時定投賬戶將有180萬-287萬元左右的預(yù)期收益；二是每年拿出5萬元投資分紅型養(yǎng)老年金保險，繳費和領(lǐng)取的年限可靈活選擇，可充分保障退休后的基本生活支出；三是可以每年購買100—200克左右的黃金，做長期投資，增加配置的穩(wěn)定性。

投資規(guī)劃方面，建議將多余的房屋出租，每月可獲得一筆租金收入；可選擇中長期理財產(chǎn)品，建議可用20萬元購買半年期、20萬元購買1年期的理財產(chǎn)品，年綜合預(yù)期回報率為6%左右，一年下來預(yù)期收益2.4萬元；同時可在長期投資的前提下，可以在適當風(fēng)險承受范圍內(nèi)選擇基金投資，同時配置部分黃金資產(chǎn)。

此外，由于夫妻二人每月收入結(jié)存率較高，可選擇貸款購車，如貸款10萬元3年期，每月月供3400元左右，不會對生活造成影響。

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